В Казахстане сейчас работает 35 банков. Много это или мало, сложно сказать. С одной стороны, в России их в 20 раз больше, притом, что население больше всего в 9 раз.
Как же работают банки?
Для вкладчиков важно понимать суть работы классического банка, чтобы определить, его благонадежность.
Фактически банк - это посредник между вкладчиками и заемщиками, институт, который берет деньги у юридических и физических лиц и выдает кредиты юридическим и физическим лицам, добавляя свою маржу. При этом доля собственного капитала банка (один из источников фондирования) занимает лишь десятую часть, остальное все является обязательствами.
Что же самое главное в банке?
Самое главное - это правильная оценка рисков при выдаче кредитов юридическим и физическим лицам. И чем лучше поставлен риск-менеджмент, тем лучше банк. Если в банке «кривое» управление, то всегда есть соблазн выдать «кривой» заем, который в будущем может стать проблемным.
Нацбанк и банкиры договорились: «сушка» рынка закончилась
Противостояние Нацбанка и банков второго уровня, похоже, заканчивается: рег... →
Как определить, в каком банке хороший риск-менеджмент?
Риск-менеджмент хорош в том банке, где правильно поставлено корпоративное управление, так как при правильном корпоративном управлении сложно обойти процедуры и выдать кредит не по назначению за определенное вознаграждение.
Как обычному человеку определить, в каком банке хорошее корпоративное управление?
Мы же не имеем инсайдерской информации, а наших знаний недостаточно для определения финансового состояния банковской системы. Многие ориентируются на рейтинги агентств, или на долю проблемных кредитов, или на ставки, которые предлагают банки. В Казахстане, увы, на это смотреть не стоит, так как:
а) у нас нет нормальной оценки проблемных кредитов;
б) рейтинговые агентства не всегда имеют полное представление о том или ином банке, так как им доступна не вся информация, и они ориентируются больше на публичную отчетность и состояние среды.
Поэтому для оценки банка я бы посоветовал обращать внимание на его корпоративное управление и акционеров.
Корпоративное управление лучше там, где есть множество акционеров, не один. А если есть два-три крупных акционера, которые являются очень крупными, это еще лучше, так как помимо правильных решений они делятся еще и собственным опытом.
Когда в банке нет доминирующего акционера, который бы мог самолично принимать решения и назначать менеджмент, это позволяет руководству принимать более взвешенные и объективные решения.
При наличии в акционерах крупных иностранных участников можно говорить о более или менее достоверной финансовой отчетности, так как требования акционеров иностранного банка гораздо выше, чем требования нашего финансового регулятора.
