Многие помнят те времена, когда приходилось стоять в очереди, чтобы оплатить счета за коммунальные услуги, получить справку из банка или сделать выписку по счету, простаивая по долгу на ногах. Сегодня многие финансовые институты уже внедрили технологии, которые помогли обойти огромные очереди, сэкономить время и средства как клиентов, так и самих компаний, провайдеров услуг. Мог ли тогда кто-то предположить, что, находясь в любой точке мира, человек может быть на прямой связи с банком, провести все необходимые действия по счету, подать заявку или даже получить кредит и при этом не потратить ни копейки за роуминг, используя только считанные минуты интернет-связи? Сегодня это возможно. Страны-передовики в финансовых технологиях, такие как Сингапур, Япония, США, Великобритания и другие, уже переходят на новый уровень, внедряя повсеместно искусственный интеллект, который избавляет от риска перемены настроения человека, его усталости, забывчивости и многих других факторов. Можем ли мы наблюдать то же самое технологическое изобилие в Казахстане и России? В этих странах было принято немало законов для развития этого сектора, но что по факту имеется? Как финансовые технологии помогут развивать бизнес в этих странах?
Определим, что стимулирует развитие рынка финансовых технологий. Во-первых, это рост востребованности финансовых услуг, как для простых граждан, так и для бизнеса. То есть финансовые технологии повышают доступность и оперативность получения финансовых услуг населением и бизнесом, улучшают условия жизни и увеличивают конкурентноспособность бизнеса и как следствие увеличивают его прибыльность. Во-вторых, это деятельность регулятора в результате которой формируется единая национальная финтехэкосистема. Финансовые технологии являются одним из главных инструментов повышения прозрачности бизнеса и экономики страны, создания инфраструктуры, наличие которой является обязательным для развития большинства секторов экономики. В-третьих, это динамика и гибкость предложения, которое постоянно адаптируется под изменения и нужды потребителя. В связи с высокой динамикой развития финтехиндустрии, ее представители сверхчувствительны не только к изменяющемуся спросу, но и к поведению всех игроков на рынке, что в результате приводит только к улучшению качества жизни населения.
Стабильное развитие бизнеса существует в мирном сплетении экономической, социальной и экологической эффективности, которое направлено на покрытие потребностей населения без риска для будущего. Финансовые технологии способным повысить эффективность многих отраслей. Делая финансовые сервисы более доступными, финансовые технологии помогают полноценно интегрировать разные слои населения в финансовую систему. Несмотря на то, что финансовые технологии по мнению многих направлены на увеличение эффективности финансовой системы, они также являются рычагом для увеличения операционной прозрачности и экологической эффективности. Финтех стимулирует производителей раскрывать информацию потребителю об операциях на многих этапах процесса, рационально использовать природные ресурсы, быть боле быстрым и эффективным в процессах. Тем самым формируется естественная рыночная среда, которая вышла на новый уровень конкуренции за потребителя.
Остров особого назначения, лучший из экзотических
Когда силы на исходе, тело и душа требуют отдыха, а пасьянс из привычных ту... →
Озвучим основные стратегии и стоп-факторы развития рынка финансовых технологий в Казахстане и России. К стратегиям относятся выход новых технологий (искусственный интеллект, предиктивная аналитика, машинное обучение, большие данные, и т.д.) и продуктов (в цифровом банке, кредитовании, скоринге, маркетплейсе, инвестировании) выход на новые рынки, естественный рост рынка, сокращение расходов и упор на маркетинг и рекламное продвижение. К стоп-факторам относятся непривлекательность казахстанского и российского рынков для внешних инвесторов, низкая регуляция отрасли, низкая платежеспособность населения, неадаптированная налоговая система для финтехкомпаний, высокие геополитические риски, валютные риски, слабая кибербезопасность.
Несмотря на то, что прогнозы многих аналитических агентств имеют положительные взгляды на будущее развитие финтехсектора в Казахстане и России, есть следующие проблемы, которые необходимо решить для достижения реальных результатов.
Во-первых, надо развивать стартап-индустрию путем создания условий естественной конкуренции между крупными игроками. Во-вторых, крупным финансовым компаниям стоит раскрыться и дать возможность в рамках своей экосистемы развиваться таким стартапам с новым взглядом на технологии, что в конечном итоге даст свои плоды в большем масштабе. Другими словами, создать финтехинкубаторы под эгидой финансовых учреждений. В-третьих, стагнация в экономиках России и Казахстана перекрывает воздух молодым предприятиям. Рынок сокращается, волатильность национальных валют и налоговая нагрузка увеличиваются, антироссийские санкции и рост доли участия государства в бизнесе создают условия для молодого поколения все чаще покидать Россию и Казахстан и выстраивать бизнес в государствах с более широким и развитым рынком, открытыми для развития ресурсами, оптимальной системой налогообложения и эффектом инкубатора. Из-за жесткой конкуренции на западе стартапы развиваются гораздо быстрее. Они легче привлекают финансирование и имеют хоть какие-то гарантии защиты и сохранности своей интеллектуальной собственности. В наших странах ничего не изменится до тех пор, пока не будут проведены реальные реформы. И наконец, это имидж стран, который не дает возможности стартапам выйти на международный рынок и монетизировать свой продукт.
В ближайшую пятилетку планируется решить большую часть всех этих проблем и дать возможность реальному воплощению в жизнь определению «цифровая экономика». Для этого уже сейчас запущены цифровые хабы и так называемые регулятивные песочницы, которые дают возможность молодым компаниям шлифовать свои идеи, их применение и запускать их на рынок потребления. Бизнес-ангелы, венчурные фонды, банки, иные частные и корпоративные инвесторы смогут выбирать интересующие их проекты для инвестирования, как раз через эти хабы и песочницы, но государственная поддержка будет играть роль основного драйвера развития. Основными направлениями инвестиций остаются страховые технологии и технологии в сфере регулирования. К ключевым технологиям и продуктам, в которые будут осуществляться инвестиции в среднесрочной перспективе, относятся системы платежей, электронная коммерция, а также сервисы онлайн-кредитования. В ближайшие три года наиболее перспективными направлениями финтеха станут цифровые банки.
Резюмируя, мнения опрошенных в Казахстане и России экспертов, можно сделать вывод: людям не хватает веры. Инвесторам нужно поверить в среду, где их вложения в проекты молодых и амбициозных будут иметь наименьший риск несвязанный с самим продуктом; стартапам нужно поверить в себя для реализации своих идей; регулятору нужно поверить в свою необходимость этой среде, чтобы создать необходимые условия для развития отрасли в целом. Даже потребителям нужно верить в то, что используемый ими цифровой продукт их не обманет, в нужный момент не отключится или не создаст новых проблем. Все это отголоски недалекого прошлого, когда мы стояли в длинной очереди, чтобы оплатить счета за коммунальные услуги и мечтали, чтобы когда-нибудь мы смогли делать все это, не выходя из дома.
