Усугубляя неравномерный эффект пандемии Covid-19, сегодняшние многочисленные кризисы уже привели к резкому развороту в тенденциях развития и к значительному росту мировой бедности.
Но есть и позитивная сторона: кризис Covid-19 подстегнул беспрецедентные изменения, особенно в тех отраслях, где имеется значительный цифровой компонент. Эта цифровая революция стала катализатором роста доступа к финансовым услугам и их использования в развивающихся странах, радикально изменив способы, которыми люди осуществляют и получают платежи, занимают и сберегают.
Данные изменения наглядно видны в новой версии базы данных Global Findex, основанной на результатах опроса более 125 тысяч взрослых в 123 странах на тему использования финансовых услуг в 2021 году. Как выяснилось в ходе опроса, 71% взрослых в развивающихся странах сегодня имеют счёт в официальной финансовой организации – либо в банке, либо в другом регулируемом учреждении (кредитный союз, организация микрофинансового кредитования, мобильный провайдер денежных услуг). Между тем десять лет назад, когда появилась первая версия этой базы данных, эта цифра равнялась 42%. Кроме того, в развивающихся странах впервые сократилась разница в доли мужчин и женщин, у которых есть официальный счёт: с девяти процентных пунктов до шести.
Почему повышение процентных ставок играет на руку богатому классу
Немного раздражает, когда уверенный в себе профессор пишет, что для того, ч... →
Цифровая трансформация помогает людям повысить безопасность, удешевить и упростить получение зарплаты, отправление денежных переводов членам семьи, оплату товаров и услуг. С помощью мобильных денежных счетов им удобней осуществлять высокочастотные транзакции на небольшие суммы, что позволяет пользователям получить доступ к финансовым услугам и начать сберегать для того, чтобы лучше справляться с кризисами. Кроме того, благодаря индивидуальным счетам, у женщин повышается уровень конфиденциальности, безопасности и контроля над своими деньгами.
В развивающихся странах доля взрослых, которые осуществляют или получают цифровые платежи, возросла с 35% в 2014 году до 57% в 2021 году. В странах Африки южнее Сахары 39% обладателей мобильных денежных счетов сегодня используют эти счета для сбережения средств. В странах с низкими и средними доходами более трети граждан, которые оплачивают коммунальные услуги с официального счёта, впервые совершили такую операцию после начала пандемии Covid-19.
Важно, что цифровая революция служит ещё и мощным антикоррупционным инструментом, потому что она позволяет повысить прозрачность денежных потоков, направляющихся из госбюджета в государственные ведомства и гражданам. Сегодня у государственных социальных программ появилась возможность сократить сроки задержек и размеры потерь, отправляя пособия напрямую в мобильные телефоны получателей этих пособий. Во время пандемии миллионы людей в развивающихся странах получали выплаты подобным образом, что помогло смягчить удар Covid-19 по их источникам существования.
Спровоцирует ли рост процентных ставок в США очередной финансовый кризис
Ястребиные изменения в денежно-кредитной политике Федеральной резервной сис... →
Критически важно воспользоваться этими обнадёживающими тенденциями, особенно на фоне нынешних экономических проблем. Расширение доступа людей к финансовым услугам, снижение стоимости цифровых транзакций, зачисление зарплат и социальных пособий на официальные финансовые счета – всё это крайне необходимо для смягчения последствий регресса в развитии, вызванного нынешней турбулентностью.
Правительства и частный сектор способны помочь этой трансформации, предприняв шаги на нескольких важнейших направлениях. Во-первых, им следует создавать благоприятную среду регулирования и деятельности. Например, поощрение совместимости систем позволит осуществлять платежи между разными типами финансовых учреждений и между мобильными провайдерами денежных услуг. Улучшение доступа к услугам финансового сектора намного больше зависит от систем мобильных телефонов, чем от физических банковских систем. Дешёвые и функциональные мобильные телефоны, а также недорогой доступ к интернету – вот необходимые предварительные условия для расширения сектора цифровых финансов. Кроме того, для внедрения безопасных и справедливых методов работы, укрепляющих доверие к финансовой системе, нужны меры по защите потребителей и стабильное регулирование.
Абсолютно необходимо создавать системы цифровой идентификации личности, потому что отсутствие таких систем является одной из главных причин, почему некоторые взрослые до сих не имеют доступа к финансовым услугам. Из опыта таких стран, как Индия и Филиппины, мы знаем, что государственные программы идентификации личности и программы улучшения доступа к финансовым услугам (финансовая инклюзия) могут действовать в тандеме, обеспечивая группы населения, которые трудно охватить, официальными документами идентификации личности и финансовыми счетами. Например, Индия запустила успешную систему всеобщей биометрической идентификации, в которой необходимое внимание уделяется вопросом безопасности и конфиденциальности.
Бюджетная политика должна вернуться к базовым принципам
Недавние резкие повышения процентных ставок Федеральным резервом США и Евро... →
Ещё одним важным приоритетом должно стать содействие дидждитализации платежей. Как показывают данные Global Findex за 2021 год, 865 млн владельцев счетов в развивающихся странах открыли свой первый счёт в банке или аналогичном финансовом учреждении для того, чтобы получить деньги от государства. Это не только помогло домохозяйствам напрямую, но и позволило создать цифровую финансовую экосистему, потому что люди, получившие пособие на официальный счёт, с большой долей вероятности начинают использовать этот счёт для осуществления платежей и для доступа к другим услугам. И поэтому цифровые платежи со стороны государства играют роль фундамента при составлении достоверных социальных реестров и для выявления недостатков и дублирования.
По мере повышения распространённости и снижения стоимости цифровых платежей у многих частных компаний появится возможность совершать выплаты работникам и поставщикам в электронной форме – и они должны это делать. Цифровая революция даёт шанс расширить сектор официальной занятости, не повышая предъявляемые требования до избыточно обременительного уровня. В период, когда бюджетные ограничения ужесточаются, цифровые платежи помогают увеличить доходную базу государств, сокращая масштабы уклонения от налогов, в том числе незаконного.
Наконец, властям необходимо будет приложить дополнительные усилия для того, чтобы охватить недостаточно обслуживаемые группы населения. Гендерный разрыв в доступе к финансовым услугам сократился, но он по-прежнему существует. У женщин, как и у беднейших групп населения, выше вероятность отсутствия документов идентификации личности или мобильного телефона, они чаще живут вдали от отделений банков, им чаще нужна в помощи при открытии или использовании финансового счёта. Абсолютно необходимы программы финансового просвещения, особенно программы взаимного обучения (например, в рамках групп взаимопомощи женщин).
Всемирный банк твёрдо намерен содействовать повышению финансовой инклюзии с помощью цифровизации. Мы будем и дальше оказывать поддержку странам, расширяющим сотовые сети, совершенствующим регулирование для улучшения доступа к финансовым услугам, создающим платформы электронного правительства, модернизирующим системы социальной защиты. Ради многих миллионов людей, до сих пор не имеющих официального счёта, нам нужно удвоить наши усилия и искать креативные способы, которые позволят связать их с финансовой системой, сформировать устойчивую экономику, воспользоваться плодами финансовой инклюзии.
