PDL люди используют для покупки самого необходимого, когда у вас не хватает средств, чтобы дожить до следующего получения денег, и это не обязательно является официальной заработной платой. В нашей стране много самозанятых, у кого недостает заработка для покрытия базовых нужд. Большинство тех, кто использует PDL, работают уборщицами, грузчиками, носильщиками, строителями и так далее. Это все важные профессии, которые делают нашу каждодневную жизнь комфортной.
У этих людей есть семьи, дети, которых надо кормить. И вот до следующей получки не хватает 30–50 тыс. тенге. Вместо того чтобы пойти и заложить свое обручальное кольцо (потому что они не могут занять денег в банке из-за отсутствия кредитной истории и залогов), можно официально обратиться в микрокредитную организацию (МКО), специализирующуюся на PDL. Занять 40 000 тенге на 10 дней. А через 10 дней вернуть с получки 43 960 тенге. Эти 40 000 тенге спасают тебя и твою семью от голода. Можно купить хлеб, молоко, картошку и прокормить своих детей. А 3960 тенге найти через 10 дней и оплатить проценты.
PDL работает во всем мире (в развитых и развивающихся странах), помогая решать многие вопросы, особенно для уязвимых слоев населения. Если кто-то верит, что, убрав PDL как продукт с рынка, таким образом можно решить вопрос закредитованности населения – то это глубокое заблуждение. Спрос на 40 000 тенге никуда не уйдет. Люди просто начнут искать, у кого их можно занять, только уже не официально, и платить за это гораздо больше, так как это уже нерегулируемая деятельность. В итоге уход PDL порождает еще больше социальных проблем (кражи, разбой, еще большую бедность, домашнее насилие, самоубийства). Не будет официальных регулируемых организаций, честно платящих налоги и создающих рабочие места. Все это будет замещено теневым рынком.
Почему PDL должны быть дорогими? Почему ставка на PDL высокая? Очень просто:
- Это высокорискованный бизнес. И чтобы МКО готовы были кредитовать население, у которого нет кредитной истории и залогов, они повышают цену для покрытия убытка от невозвратных кредитов.
- Не стоит путать PDL с банковским кредитом. Банки не выдают кредит «до получки». У банков совсем другие бизнес-модель и целевая аудитория, и они заинтересованы, чтобы их клиенты тратили деньги в банковской экосистеме, хранили деньги от официального заработка на их счетах и так далее. Поэтому у банка всегда есть несколько источников дохода с клиента. Тогда как у МКО, специализирующегося на PDL, есть только доход от процентов с PDL.
Теперь, когда государство принимает решение по PDL и ставке на такой продукт, очень важно:
- Понимать долю PDL в структуре всех розничных кредитов. В Казахстане доля PDL – 1% от всего кредитного розничного портфеля финансового сектора, и отмена PDL не решает вопрос закредитованности заемщика.
- Понимать экономику бизнеса, чтобы принимать решения по ставке на PDL. Так как она не может быть низкой или сравнимой с банковским сектором.
- Понимать, какую роль играет PDL в рамках нужд людей, учитывая правдивый уровень бедности, так как большинство живет от получки до получки.
- Смотреть на международную практику PDL. Так как это поможет увидеть примеры работы PDL и принять не популистское и эмоциональное решение, а взвешенное.
- Анализировать: 1) средний размер займа в рамках PDL; 2) среднее количество дней, на который берется кредит; 3) среднюю месячную выплату по процентам.
- Понимать, какие уже существуют ограничения для недопущения недобросовестных МКО (в Казахстане максимальная ставка ограничена 20% в день и кредит не может быть выдан более чем на 45 дней).
Отсутствие экспертизы – это полбеды. Но отсутствие логики и возможности размышлять делают ее полной и неизбежной.
