- На какую сумму хотели бы оформить кредит?
- 100 тыс. тенге на руки, после выплаты всех комиссий.
- Где вы работаете?
- В Национальном банке Республики Казахстан.
- Должность?
- Советник Председателя.
- Вам точно нужен кредит?
Вот примерно так проходил диалог в одном из банков, где я решил взять потребительский кредит. На текущий момент я получил потребительский кредит в 4 банках, и еще в двух мне отказали. Ну, а теперь расскажу подробнее, почему я решил взять потребительский кредит.
Последние два года очень активно обсуждаются проблемы потребительского кредитования. Каждый участник процесса видит картину со своей колокольни. Обсуждение проходит в двух направлениях - официальное, которое больше ведется Нацбанком на предмет улучшения регулирования в этой сфере и надзора за исполнением уже имеющегося регулирования, а также между банками и заемщиками. Первый процесс - длительный, имеет свою вынужденную забюрократизированность, второй - непредсказуемую динамику, то затихая, то резко поднимаясь, и правильнее было бы создать некий общественный институт, который сделал бы процесс стабильным и конструктивным.
Можно разделить вопросы на юридические (соблюдается ли действующее законодательство?) и экономические (насколько экономически выгодна действующая модель потребительского кредитования для банков, населения и государства?). Естественно, пока идет упор на обсуждение юридических вопросов, а экономическая часть осталась за бортом. С точки зрения экономики, есть и другой аспект. Если объем потребительских кредитов будет расти, как раньше (45-60% в год), то это мина замедленного действия, и когда она взорвется, только ленивый не будет обвинять Нацбанк в том, что тот не принял превентивных мер. Если же объем будет расти медленно (0-5% в год), то это означает замедление продаж товаров, которые реализуются за счет кредитов. Поэтому принятые меры по ограничению кредитования позволят охладить темпы роста до 25-30% в год.
В целом параметров очень много, и найти золотую середину трудно. Надо владеть общей картиной: я знаю позицию Нацбанка, позицию коммерческих банков и поверхностно - позицию заемщиков. И, чтобы исправить последний пункт, решил оформить на себя потребительский кредит в нескольких банках. Я их уже получил и скорее всего допущу просрочку, постараюсь досрочно погасить и т.д., то есть попытаюсь «пройтись» по всем пунктам кредитного договора. А там посмотрим, что сколько я заплачу в итоге.
Этот эксперимент - моя личная инициатива, и проценты/комиссии по кредитам я буду платить за свой счет (сумма терпимая). Для чистоты эксперимента (чтобы сравнить, делают банки мне особые условия или нет), я попросил знакомых также получить кредит в тех же банках, но на другую сумму и на другие сроки. Специально озвучиваю этот финт публично (вдруг сидит сотрудник того банка и читает меня), чтобы дать понять: моя задача - не поймать банк на особом отношении ко мне, а как раз исключить это, чтобы я мог понять тот процесс, как начисляются проценты и комиссии в отношении других клиентов. И это я должен почувствовать на себе. Если же банк это допустит, то я его назову...
По итогам эксперимента я сформирую список экономически нецелесообразных механизмов, то есть не выгодных как для самого банка, так и для заемщиков с долгосрочной точки зрения. При этом я не собираюсь указывать названия банков, где они используются. Также создам список хороших механизмов, и тут как раз я буду указывать, в каких банках они используются (попытка популяризации). Для каждого банка, где я получил кредит и который не будет делать мне особых условий, будет представлен отдельный отчет, причем совершенно бесплатно (за такое обычно платят, а тут я заплачу расходами по кредиту) - это попытка таким образом отплатить за их доверие и объективность ко мне.
Также попробую разработать комплекс мер на всех уровнях - Нацбанк, банки, заемщики. Обычно стараюсь выстроить решение так, чтобы оно было выгодно всем сторонам (это делает решение "проходным"), и стараюсь уходить от того, чтобы искать виноватых. Какая-то часть отчета будет опубликована, а какая-то нет, но везде это будет иметь свой полезный смысл.
P.S. Я ни разу в жизни не брал кредит, и теперь придется одним махом поставить жирный крест на своей кредитной истории: скоро первые платежи, а я буду делать просрочки.
P.P.S. Просьба к банкам - я буду допускать невозвраты по кредитам, и если это может вызвать санкции в отношении кредитного менеджера, то просьба сделать исключение. Не виноваты они.
